ОСАГО — обираловка владельцев страховыми компаниями. Кому будут выгодны новые правила

Правила ОСАГО планируют изменить, сделав акцент на ремонте машин по страховке, а не на денежных выплатах. Тем самым хотят положить конец схемам, на которых зарабатывают всевозможные ловкачи.

Сейчас сложилась странная ситуация — законом установлен лимит выплат в 400 тысяч рублей, а страховые компании часто вынуждены платить гораздо больше — до двух миллионов — по решениям судов.

Деньги при этом получают не сами водители, попавшие в аварию, а посредники. Они за сравнительно небольшие деньги выкупают у пострадавших право требовать компенсацию, а затем через суд взыскивают со страховщиков миллионы.

Посредники пользуются тем, что страховщикам стало трудно ремонтировать машины в установленный 30-дневный срок из-за дефицита деталей, проблем с доставкой запчастей. Стоит только специально затянут процесс, чтобы сорвать ремонт и требовать деньги в судебном порядке.

Для исправления ситуации, предлагается запрет на выплаты сверх лимита. Если страховая компания не смогла отремонтировать машину в срок, она заплатит не более 400 тысяч рублей. Если реальный ущерб больше, оставшуюся сумму пострадавший должен будет взыскивать с виновника аварии. Срок ремонта, кстати, хотят увеличить до 45 дней.

Автовладелец и доктор юридических наук Сейран Давтян пояснил, что получать деньги от страховой компании сможет только сам владелец машины или его официальный представитель, например, близкий родственник:

— Это должно перекрыть путь махинаторам, которые выкупают права на страховку. Основной выгодоприобретатель этих изменений — страховщики, которым станет проще организовать ремонт, а не платить деньги, которые в итоге уходят тёмным личностям.

Ожидается, что доля ремонта, которая сейчас составляет всего около 6%, вырастет до 20−25% к 2027 году, что также должно снизить нагрузку на суды и остановить рост цен на полисы, ведь все сверхнормативные выплаты фактически закладываются в стоимость страховки для всех водителей.

В будущем также хотят проработать механизм, по которому, если страховая компания не может сделать ремонт, она будет компенсировать владельцу стоимость запчастей с учетом их износа, чтобы тот мог починить машину самостоятельно.

«СП»: Не превратится в ОСАГО в обираловку автовладельцев?

— Это будет зависеть от того, как именно сработают новые законы, как будут вести себя суды. Пока ситуация выглядит как палка о двух концах.

С одной стороны, есть очевидные риски, что водителей действительно могут начать обирать. С другой, появляются механизмы, которые помогут защитить наши интересы.

Верховный Суд РФ в начале 2026 года принял решение, которое расставляет все точки над «ё», ремонт в приоритете. Если вы по закону выбрали его, страховая компания обязана всё организовать. Деньги — это не полноценная замена, а лишь суррогат исполнения обязательств по ремонту.

Если страховщик организовать ремонт не сможет, например, из-за отсутствия запчастей, и вместо этого предлагает деньги, рассчитанные с учетом износа, это будет считается нарушением. Даже если вы деньги примете, можете их потом вернуть и требовать ремонт.

Если страховая компания не исполнила обязательство, с неё можно взыскать неустойку и штраф, рассчитываемый от полной стоимости ремонта без «износа» по единой методике Центробанка.

Идея ограничить выплаты сверх лимита поддержана, но с оговоркой. В ЦБ рассуждают так: если общество считает, что 400 тысяч — это слишком мало, то нужно повышать лимиты законодательно, а не через суды. Но тогда вырастет и цена полиса. Пока же средняя выплата по стране составляет 110−150 тысяч рублей, поэтому повышать лимит преждевременно.

Верховный Суд встал на сторону водителей, попытка подменить ремонт деньгами теперь квалифицируется как «ненадлежащее исполнение обязательств» со всеми вытекающими санкциями для страховщика.

«СП»: В чём подвох?

— Главная опасность для водителя в том, что страховщик может реально не справится с ремонтом, сославшись на отсутствие запчастей, долгие поставки, подождёт 45 дней, а потом выдать 400 тысяч. А если реальный ущерб миллион, то разницу в 600 тысяч придется взыскивать с виновника ДТП. Тот может просто не иметь таких денег.

Именно здесь следует вспомнить позицию Верховного Суда. Если суды будут руководствоваться его разъяснениями, то попытка страховщика затянуть сроки ремонта и отделаться лимитированной суммой будет расцениваться как злоупотребление и повод для взыскания полной стоимости ущерба через суд.

«СП»: Какие еще есть хитрости в ремонте по страховке?

— Пока закон отводит на ремонт 30 дней, но этот срок порой нереален из-за проблем с доставкой запчастей, которая сильно затягивается. Использовать восстановленные или бывшие в употреблении детали клиенты отказываются, что усложняет задачу для страховых компаний.

Ещё всевозможные ушлые автоюристы часто утверждают, что отсутствие машины лишает пострадавшего средств к существованию, дескать, автомобиль использовался для работы. Так они взыскивают со страховщиков дополнительную компенсацию за «вынужденный простой», что тоже выводит сумму далеко за пределы лимита в 400 тысяч.

Отдельная проблема — иски, которые подаются спустя время, например, через пару лет после аварии.

Выкупаются «права требования» и заявляется, что несколько лет назад страховая компания неправильно оценила ущерб по какой-нибудь… разбитой фаре. Требуют доплатить в несколько раз больше, хотя сам водитель давно отремонтировал машину и претензий не имел.

Несмотря на все разговоры о выплатах, многие водители на самом деле предпочитают именно ремонт по страховке, потому что это экономит их время и избавляет от необходимости искать мастерскую и следить за процессом.

Однако сейчас получить качественный ремонт по страховке в срок сложно, поэтому автомобилисты вынуждены соглашаться на деньги, считает эксперт…

Чтобы понять ситуацию досконально, достаточно посмотреть на цифры. За 11 месяцев 2025 года страховщики собрали 297 млрд рублей премий, а выплатили 204 млрд.

То есть почти 70% сборов уходит у них на выплаты. При этом средняя выплата выросла на 16%, а цена полиса примерно та же. Это говорит о том, что система трещит по швам.

Более 50% марок автомобилей на вторичном рынке не могут получить оригинальные запчасти. Страховщики физически не в силах отремонтировать машину в срок, и это объективная реальность. Недобросовестные посредники действительно научились ловко зарабатывать на этом.

Короче, расслабляться нельзя. Если попали в аварию, нужно четко фиксировать выбор формы возмещения «ремонт», собирать все документы и быть готовым отстаивать свои права в суде, ссылаясь на свежие определения Верховного Суда.

Ведь страховщики не могут ремонтировать из-за объективных проблем, но и платить полную стоимость не хотят. А водители рискуют остаться с пустым кошельком. Если закон примут, борьба переместится из страховых компаний в залы судов.

И там, судя по последним решениям, у водителей появятся хорошие шансы отстоять свои кровные.